Pengar – Våra tankar, insikter och agerande så här långt…

Pengar är den ”ingrediens” vi inte skrivit så ingående om här på bloggen. Visst har vi skrivit en del, bitvis, men vi tänker att det ändå kan vara på sin plats att summera hur vi utvecklat vår syn de sista åren allt eftersom vi skaffat mer kunskap om just pengar som resurs och sambandet mellan tid, pengar och energi. Vi vill även passa på att delge hur vi lagt upp vår struktur.

Hur såg vi på och hur resonerade vi tidigare kring pengar? 
När det gäller pengar så är vi båda, något förenklat, uppväxta och fostrade med att man skaffar ett jobb, jobbar på och tjänar pengar. Mer jobb = mer pengar. En del pengar köper du saker för, en del sparas på bankkonto (eller ev. i någon fond/aktie) för framtida behov, till något speciellt. Du jobbar mer, tjänar mer och så rullar det på. Att ha koll på pengarna och vara kostnadsmedveten är också något vi tidigt lärt oss och alltid hållit fast vid.

Pengar har man främst på banken och man ska vara lojal mot sin bank, så vi använde samma bank som våra föräldrar använt genom årtionden. Våra föräldrar hade även varit omtänksamma och snälla och sparat och investerat en del pengar till oss under åren fram till att vi blev vuxna. Pengar som hjälpt oss finansiera tex. körkort och att fortsätta spara vidare. Något som vi är väldigt tacksamma för.

Intresset för att investera och göra affärer med en del pengar har alltid funnits och vi hade sparat och köpt en del i aktier/aktiefonder hos ”traditionell bank” samt efterhand även startat några depåer hos internetmäklare. Dessa aktier och fonder ingick inte som investeringar i någon större plan av något slag utan vi gjorde lite affärer efterhand, inget strukturerat med någon utsatt plan eller mål.

Totalt sett så rullade det mesta på och vi kände att allt flöt på – ju mer vi jobbade, ju mer pengar kom in osv. Vi hade det bra… 🙂

Vad har hänt och vad har vi insett efterhand?
År 2010 var ett stort år gällande pengar. Vi köpte hus och totalrenoverade! I samband med det så behövde vi ta bolån. Vi gick då som trogna kunder till vår ”gamla” bank men vi insåg ganska snart att vår ”gamla” bank inte erbjöd den bästa lösningen för oss jämfört med konkurrenterna… Så vi gjorde, en för oss, stor rockad och bytte bank. Vi fick upp ögonen för att det fanns alternativ.

Som vi beskrivit tidigare (i om denna blogg) så hände det även något när vi våren 2011 deltog i Balansekonomis Kick-Off som leddes av Jan BolmesonUnder Kick-Offen kom vi bland annat i kontakt med begrepp som, ”Passiv inkomst”, ”Pengamaskin”, ”Ekonomisk trygghet” och ”Ekonomiskt frihet”. Efter den dagen så började vi sakteligen förstå hur starkt pengar är kopplat till tid och frihet och vilken enorm resurs det är!

Vi fick ett nytt perspektiv och började förstå och inse hur mycket mer vi faktiskt kunde påverka våra flöden av pengar och hur vi kunde göra för att få ännu bättre koll på dem. Vårda dem och inte minst få ut mer av dem! Vi började stegvis göra en make-over av vårt sparande och investerande och grunden till att skapa en mekanisk plan, en s.k ”Pengamaskin” formades. Tanken med denna är att den ska generera avkastning, passiva inkomster. Ju större denna ”pengamaskin” blir desto mer avkastning/passiv inkomst ska den generera osv.

Innan vi satte igång med detta så såg vi över och skapade en tydligare struktur för konto som buffert och målsparande.

Genom detta agerande blev det också enklare att rent psykologiskt och mentalt fokusera på sparandet och investeringarna. Exempel: ”Pengamaskinen” – när den väl blev startad började vi verkligen se den som en ”maskin” som ska generera pengar och behandlade den därefter. Med en tydlig investeringsplan (automatiska insättningar varje månad, fördelning på tillgångar och avkastningsmål).

Inspiration och kunskap inom området skaffade vi oss genom flera olika källor (böcker, hemsidor, bloggar, kurser och forum) och intresset och kunskapsintaget fortsätter att växa hela tiden. Speciellt tacksamma är vi för alla tips och lärdomar vi fått från bloggen rikatillsammans, tack Jan för det! 🙂

Warren-Buffet-Quotes-e1420263614491

”Kejsaren är rik men han kan inte köpa ett år till att leva”
 /Kinesiskt ordspråk

Pengar är (som vi beskrivit i inlägget ”Att investera i tid -Det viktigaste vi kan göra”) så starkt kopplat till tid på olika sätt. Denna insikt har mer och mer förankrats hos oss, speciellt nu när vi dessutom har lyckan att ha fått två barn som vi vill ta tillvara på tiden med. Det är därför vi inspireras väldigt mycket av citat som ””Att bygga arbetet kring livet och inte livet kring arbetet” och att skapa ”ekonomisk frihet”. Vårt mål är att ha en sysselsättning och inkomster som går i harmoni med detta och ger möjlighet till, som vi anser, en balans i livet! 🙂

Hur är det nu – hur ser upplägget konkret ut?

I dagsläget håller vi strukturen med en löpande ”vardagsekonomi” i en bank;
inkomster-utgifter. Vi har ett buffertkonto och ett målsparkonto i en annan bank samt sparar/investerar löpande i ”Pengamaskinen” varje månad. Vi har även ett Barnspar som sker automatiskt varje månad.

Vårt upplägg – beskrivet så enkelt och konkret som möjligt;
Vardagsekonomin:
1. Vi använder ICA Banken som vår ”vardagsbank”, dvs. tar emot inkomster och betalar löpande utgifter.
2. Kort: vi använder Preem Mastercard kreditkort (fullbetalar alltid så att ingen ränta utfaller) och tar då del av återbäringen på 1% på alla köp vi gör (from 1/1-18 sänks den dock till 0,5% så blir ev. aktuellt att byta kort). Återbäringen betalas ut kontant varje kvartal.
3. Sparande (buffert, målsparande mm.): vi använder främst Marginalen Bank och Akelius Spar.

Utgifterna har vi jobbat med att se över mycket de senaste åren och ser nu över dem löpande så att de matchar våra behov och håller sig på en rimlig nivå. Det handlar ju om att ha koll på dem och rannsaka sig själv löpande, det insåg vi inte minst när vi lyckades sänka våra mat och förbrukningskostnader med drygt 20% under hösten 2017. Detta trots att vi ansåg oss ligga på en bra nivå… läs mer om hur detta gick till. 😉

Självklart handlar det inte om att pressa utgifter rakt av för sakens skull utan det gäller att göra det på en rimlig nivå så att kvalitén kvarstår, inget ”dumsnålande” utan sunt förnuft tänker vi.

Fasta utgifter som försäkringar mm. ses över varje gång det är förnyelse eller ges annan möjlighet att ändra.

Uppföljning: ”Det som blir mätt blir gjort” är något som vi lärt oss efterhand så varje månad ser vi över resultatet för månaden. Vi har även en budget för varje månad samt summerar våra  tillgångar och skulder. Vi använder verktyget ”Balansbladet”, ett verktyg för din privatekonomi som tillhandahålls av Balansekonomi. Man kan såklart med fördel även använda excel eller liknande men vi föredrar Balansbladet.

För smidig uppföljning i vardagen använder vi även en app i telefonen.  Där får vi en snabb överblick över nuläget och budget. Vi har främst använt appen ”Pengakoll” men i skrivande stund utvärderar vi även ”Homebudget” och ”Tink” för att välja en av dom istället. Det är såklart även en smaksak vilken app man vill ha – det viktigaste är ju att den förenklar och hjälper till med uppföljningen i vardagen. Det ska vara enkelt och så okomplicerat som möjligt!

Den mekaniska planen / ”Pengamaskinen”

målfördelning p-maskin

Diagrammet visar målet för fördelningen i pengamaskinen.
De olika delarna:
1. Aktier och aktiefonder (störst utväxling men också störst risk)
2. Guld (fysiskt investeringsguld) och skog. (denna del ska stå emot Inflation)
3. Långa obligationer (denna del ska stå emot deflation)
4. Kontanter och ränteplaceringar (denna del ska stå emot recession)

Vi har valt en fördelning som är satt för att klara av olika klimat på marknaden. Så att portföljen totalt sett inte utsätts för för stora svängningar i avkastning. Den är med andra ord inte så ”aggressiv”/rörlig som om allt skulle varit placerat i aktier.

Pengamaskinens huvudsakliga uppgift är att bidra med trygghet och oberoende.

Barnspar
Portföljsammansättning: aktiefonder och en liten ”krockkudde” i räntefonder. Det finns även skog och guld i portföljen. Målet är att bygga en portfölj som kan finansiera större saker och köp i våra barns liv. Som tex. körkort, studier, bostad mm.

Denna portfölj kommer även att vara ett ”pedagogiskt verktyg”, för att förklara hur man kan investera och få pengarna att växa och arbeta. Skapa förståelse och insikter. Att lära samband och se möjligheterna med att investera och inte bara spara!

Spekulationskonto
Vi har även skapat ett konto där vi gör kortsiktiga affärer som tex. börsintroduktioner (IPO´s) eller någon annan köp&sälj-affär. Allt för att främja leklusten och glädjen i att göra affärer 🙂

*Se och följ aktie och obligationsdelarna i dessa portföljer på Nordnets Shareville – klicka här!

Vad är Shareville och hur fungerar det? – läs här!

Hur ser du på området pengar? Hur ser ditt upplägg ut?  Har du också en ”Mekanisk plan” eller liknande? Det här är ett spännande område tycker vi! Kommentera gärna! 🙂

/Daniel&Frida

Tips! Besök gärna sidan ”Inspiration&verktyg” där har vi samlat alla verktyg vi använder oss av för att enkelt ha koll och hålla allt så lättarbetat som möjligt.

Kommentera och delge gärna om du har något mer som skulle kunna passa in!  

 

Investera i fastigheter via crowdfunding – Tessin

I förra veckan gjorde vi vår andra investering via crowdfundingplattformen Tessin. Vi delade det på instagram och fick några frågor kring hur det går till så vi tänker att vi delar vad vi gjort och hur det gick till när vi investerade 🙂

tessin
Vi vill ha en mix av olika investeringar och tycker om upplägget med crowdfunding. Crowdfunding ger även oss småsparare en möjlighet att vara med och investera mindre summor som tillsammans blir stora i ett projekt! (läs mer om crowdfunding på denna sida).

Vi gjorde vår första investering via Tessin 2015. Projektet vi investerade i var byggnationen av Leo´s lekland i Sundsvall. Vi köpte preferensaktier som vi ägde under projektet byggtid, 6 månader. Årsavkastning på satsat kapital var 11%. Hela den investeringen fungerade mycket bra, från tecknandet till utbetalningen/återbetalningen och vi var mycket nöjda.

Denna gång har vi köpt preferensaktier i ett fastighetsbolag som bygger bostadsrätter för unga vuxna i Stockholm och Uppsala. Dom behöver få in kapital så att de kan utveckla och bygga sina projekt och har tagit hjälp av Tessin för att få in detta. Tiden för denna investering är 34 månader och årsavkastningen är 11% på satsat kapital.

Denna typ av investering hade varit svår att komma åt om det inte varit för just crowdfunding och Tessin. Då det blivit  alltmer populärt att investera på detta sätt.

Hur det går till, kort sammanfattat:
1. Du registrerar dig på Tessins hemsida (www.tessin.se), kostar inget och du får då dessutom ett väldigt informativt nyhetsbrev.
2. Tessin lägger upp projekt som söker kapital. Du finner dessa på hemsidan samt får även mail med information (projektinformation, villkor mm.) samt minsta investeringsbelopp (oftast minst 50 000 kr men förekommer även med lägre belopp – tex. 20000 och uppåt)
3. Är du intresserad så reserverar du andelar. Du förbinder dig inte att teckna dessa andelar utan det är endast en reservation. Det kan vara god idé att göra detta även om man inte är säker på om man ska teckna då det oftast går rättså fort till att bli fulltecknat.
4. När projektet är fulltecknat så får alla som reserverat andelar fullständig information skickad till sig så att man kan läsa på ordentligt om projektet så man vet exakt vad man investerar sina pengar i. Det finns även möjlighet att ställa frågor till projektägarna. Som med alla investeringar så gäller det att göra sin research ordentligt och det är alltså i denna fas som det sker.
5. I den fullständiga informationen anges även vilken dag som projektet och investeringen ska skrivas på och signeras. Den dagen kommer underlag per mail som ska signeras med Bankid. När den dagen kommer gäller det att vara med för då är det ”först till kvarn” som gäller. När projektet är fullinvesterat, när tillräckligt många signerat, så dras övriga underlag tillbaka av projektägaren. Vi har varit med om att projekt blivit fullinvesterat på mindre än  minuter…
6.När du väl har signerat dokumenten så är det dags för betalningen. Efter det är det bara följa hur projektet går samt vara beredd på att ta emot utdelningen 😉

Rekommenderar även att läsa denna intervju med Tessins grundare och VD, Jonas Björkman: http://fastighetstidningen.se/vagar-prova-nya-vagar/

Har du också investerat via Tessin? Erfarenheter? Eller är du intresserad och ska prova?

Lycka till! 🙂

/Daniel&Frida

Att investera i tid – det viktigaste vi kan göra!

Livet är ändligt. Livet kommer att ta slut. Vi finns här en begränsad tid. Visst vet vi det? Alla vet det. Det är ofrånkomlig fakta, en av de få saker vi vet med säkerhet. Livet kommer att ta slut. Vi vet inte när och inte hur men att det kommer att ske det vet vi. Ändå lever så många som att så inte vore fallet, som att vi har hur mycket tid som helst…

För fyra år sedan gick vi igenom den svåraste perioden i våra liv. Drygt 30 år gamla gjorde personlig sjukdom oss obehagligt medvetna om livets ändlighet. Att allt kan ta slut och att allt kan förändras på ett ögonblick. Denna insikt, lärdom, erfarenhet eller vad vi ska kalla det skulle vi på många sätt vilja vara utan men samtidigt inte. Insikten att vår tid är begränsad har gjort att vi valt att göra många förändringar i vårt liv (och många som vi vill göra återstår…) och vi är inte säkra på att vi gjort detta utan erfarenheterna för fyra år sedan.

Timglas

Tidigare var karriär och våra arbeten väldigt viktiga för oss, vi la mycket tid på våra jobb och spenderade en hel del tid ifrån hemmet och ifrån varandra. Vi hade tydliga mål och tankar om vad vi ville göra i våra yrkesliv och vad vi skulle göra för att nå dit. Planer för framtiden har vi alltid haft och satt upp mer eller mindre tydliga mål för vad vi vill göra men inte alltid varit så bra på att ta vara på varje dag och att leva här och nu. Ibland kändes det som att vi väntade på att livet skulle börja. Vi tänkte ofta att det kan vi göra ”sen”. Insikten att ””sen” inte alltid kommer kom som ett hårt slag och blev ett brutalt uppvaknande. Vi tvingades lämna vår relativt skyddade värld och omvärderade allt som vi tidigare tyckt var viktigt. Vi bestämde oss för att vi behövde göra förändringar och för att göra förändringar krävdes det att vi pratade oss samman om vad vi ville framöver och hur vi ville att vårt liv skulle se ut. Bland annat identifierade vi tre områden som vi såg som viktiga för att vi skulle kunna leva det livet vi ville, detta var att ha en god hälsa, att kunna styra och bestämma över vår tid och medlet för att kunna bestämma över tiden – pengar. Vi konstaterade också att balansen mellan dessa tre områden behövdes för att det skulle fungera.

Numera ser vi alltså tid som den viktigaste resursen och investeringen vi kan göra. Det är därför vi är så måna om att själva kunna styra vår tid och själva kunna välja vad vi tycker det är värt att lägga tid på. För oss är det tid med varandra, vår familj och nära och kära som hela tiden blir svaret på vad vi vill prioritera. Detta har medfört många beslut och val. Beslut och val som vi är stolta över att vi tagit, även om det inte alltid varit och är så lätt och enkelt.

Ett av de viktigaste besluten vi tagit kring att skapa tid tillsammans är att vi valt att gå ner i arbetstid samt sättet som vi planerat vår föräldraledighet på. Detta skapar på plussidan tid med varandra men också, på minussidan, naturligtvis lägre inkomster då merparten av inkomsterna i dagsläget kommer ifrån aktiva arbetsinsatser (våra jobb). Detta är en avvägning vi gjort, mer arbete hade på kort sikt gett högre inkomster och därmed ett snabbare resultat i byggandet av passiva inkomster via vår ”pengamaskin”. Vi är dock inte intresserade av att maxa inkomsterna, åtminstone inte på bekostnad av tid tillsammans.

Eftersom tiden plötsligt kan ta slut menar vi att all tid som vi spenderar tillsammans är väl investerad tid. Oavsett vad som händer imorgon, nästa vecka eller nästa år har vi haft den tid vi haft. För oss är pengar därför i stort sett endast ett medel som kan ge oss möjlighet att få tid. Vi vill inte låta någon annan än vi själva bestämma över tiden, vår viktigaste resurs vill vi själva ha makten över. För att kunna göra detta väljer vi (motsägelsefullt kanske kan tyckas) att lägga mycket tid på att strukturera vår vardag, skapa och bygga passiva och semipassiva inkomster, ha koll på vår ekonomi, se över pengaplaceringar o.s.v.

24 timmar. Så mycket tid har vi alla varje dag. I olika hög grad kan vi bestämma vad vi gör med de där timmarna. Jobbar? Sover? Tittar på tv? Spelar data? Umgås med vänner/familj? Vad är viktigt? Vad måste jag göra och vad vill jag göra? Vad kan jag göra?

Vi vill varje kväll när vi lägger oss somna i förvissning om att den här dagen har vi förvaltat våra timmar på ett sätt som går i linje med hur vi vill ha det. Hur man vill ha det är naturligtvis upp till var och en men för oss handlar det om att veta att vi sett och hört våra barn, sett och hört varandra och njutit av dagen, i stort och i smått (just nu, i skrivande stund, ska vi villigt erkänna att se och höra varandra är en stor utmaning mellan amningar, blöjbyten och en treårings alla viljeyttringar 😉 ).

Att hela tiden ha med sig tanken att livet kan ta slut låter säkert stressande och det är det på ett sätt. Detta kan vi dock inte göra så mycket åt. Livet har gett oss den känslan att bära med oss i våra ryggsäckar och vi väljer att göra det bästa vi kan av det. Att verkligen vara både här och nu men samtidigt bygga och planera för framtiden…

Life is what happens to you while you’re busy making other plans
/John Lennon

Hur tänker du kring tid? Vad gör du med din tid? Berätta gärna!! Detta är ett område vi verkligen brinner för 🙂

/Frida&Daniel

Budgetmöte september

img_2648Sol, underbart väder och ledig måndag tillsammans. Det blev ett bra tillfälle att köra septembers budgetmöte. Utfallet för augusti blev ganska nära budget så vi är nöjda. September ser också bra ut. Inga större utsvävningar inplanerade. Inkomsterna kommer öka nu när Daniel också börjat jobba efter föräldraledigheten och detta kommer innebära ökad möjlighet till investeringar och sparande. Men på bekostnad av tid tillsammans.

Vi har också allt mer börjat lägga fokus på hur vi ska skapa och hur vi ska öka våra passiva och semipassiva inkomster. Vi har bestämt oss för att varje vecka jobba aktivt med detta och har just nu detta område som prio 1 på våra pusselträffar och detta går även in i budgeten (då vi varje månad följer hur det går för oss på dessa områden).

Vi har under de senaste veckorna också haft ökat fokus på att tydliggöra våra mål i förhållande till vår vision över hur vi vill att livet ska se ut. Därför har vi nu satt upp några mer kortsiktiga mål inom områdena hälsa – tid och pengar, alla passar in i vår vision och våra aktiviteter som vi jobbar med ska ta oss dit. Ett steg  i taget.

Vi tycker att vårt system allt mer börjar hänga ihop. Budget, aktiviteter, mål och vision. Vi vet vart vi ska och med små steg varje dag och varje vecka tar vi oss närmre. Budgetmöten är en del i detta och börjar, tro det eller ej, bli ganska roliga 🙂

img_2907Vilket väder vi har!

 

/Frida och Daniel

 

 

 

Budgetmöte augusti

img_2648Ny månad innebär som bekant budgetmöte. Avstämning av hur julis budget fungerade och genomgång av augusti. Vi kan konstatera, som många gånger förr, att poster som är svåra för oss att hålla är ”äta ute” och ”mat och förbrukning”. Vi har därför bestämt oss för att under augusti vara lite hårdare och försöka att inte göra avsteg från den budget vi satt. Det blir en utmaning 🙂

Annars tycker vi att vi klarat julis budget ganska väl med tanke på att vi varit på semester och gjort en hel del spontana utflykter. Juli gav oss också större inkomster är vanligt tack vare semester istället för föräldraledigt, en hel del försäljningar och uthyrningar.

Augusti blir något annorlunda och budgeten tightare därför kommer en del av julis överskott få täcka det förväntade underskottet som blir nu i augusti. Det är just detta som är den stora fördelen med att göra budget. Det blir sällan ekonomiska överraskningar. Att en månad är tightare spelar ju inte någon roll om det finns en plan för detta utifrån tidigare överskott. 

Vi har i flera år alltid sparat (för att investera) MINST 10 % av våra löner, nu har vi beslutat att detta ska gälla alla våra intäkter, inte bara lönerna. Så framöver kommer sparandet utökas med 10% av de intäkter vi har från våra olika extrainkomster.

Utöver budgetmöte har vi ägnat dagen åt bland annat målning av fönster och lek med lera 🙂

/Frida & Daniel